跨行代收什么意思（中小企业中间业务 该从哪里着手？）

进入21世纪，我国商业银行开始重视现金管理业务，并成立专业团队和部门负责现金管理业务的研究和推广。现金管理已经成为商业银行服务客户的重要手段，有助于提升银企合作的紧密度，并助力商业银行获得大量低成本的企业存款。然而，我国商业银行的现金管理产品主要针对大型企业，很少向中小企业提供较为全面的现金管理服务，更没有针对中小企业设计专门的现金管理产品。这种状况，使得大量的中小企业无法享受到现金管理服务。目前，多家商业银行正在探索针对中小企业的法人账户透支、跨行代收等服务，其设计思路如下：

一、法人账户透支设计思路

法人账户透支是客户向商业银行申请并获得透支额度的前提下，当客户支付结算资金不足时，以可用透支额度为限，商业银行在约定的账户和条件下，为其支付结算资金的缺口部分提供短期融资的业务。其设计思路类似于信用卡，区别在于金额更大，透支期限更长，但没有免息期。

法人账户透支可以简化获得短期贷款的手续，满足中小企业临时周转资金的需求。为了保证中小企业透支资金的合规性，商业银行要求透支资金不能用于贷款本息支付、项目投资、弥补大额或中长期资金不足、金融投资等。

产品适合于的客户特征：有临时性、季节性的融资需求，对外支付频繁、又有相对稳定回款，付款周期与收款周期不匹配，周期内付款存在一定波动性。典型客户为资金收付频繁的批发零售企业，如超市、经销商，上下游客户数量众多，集中采购、集中付款，回款直接用于还款；产业链中相对弱势的生产制造型企业，如中小型加工企业，上游客户要求实时付款、下游存在一定回款账期。

中小企业签约时，可以逐笔设定透支期限，一般最长为90天。客户日间无论发生多少笔透支，日终转为一笔透支贷款。该功能更好地满足了客户持续经营的需求。中小企业可根据自身用款情况，签约时设定透支账户的自动或不自动还款选项功能，以获得自主支付的便利。在选择不自动还款时，客户也可以主动进行提前还款。

二、跨行代收付设计思路

跨行代收依托于商业银行的资金结算系统和中国银联跨行网上批量代收系统，由客户发起跨行网上批量代收交易，将与客户签约《银行自动转账授权书》的持卡人资金批量扣划至客户对公结算账户。

通过跨行网上代扣业务，实现了企业销售货款资金的跨行归集，提高客户结算效率。其优势在于上网就能操作，不需要跑银行网点柜台，节约了人工成本；实现了企业资金的及时归集；交易手续费将大幅降低至每笔几元；提高了连锁企业的资金使用效率，极大地降低了企业的财务费用。

基于商贸行业的特点，跨行代收付业务适用于商贸等行业，将有助于提升该行业的资金结算效率。首先，商贸行业门店数量持续增加。百强企业门店总数达到20.7万个，门店总数增长20.9%；其次，行业销售规模不断增长。中国连锁百强企业销售规模达1.66万亿元，同比增长21.2%，增幅高出社会消费品零售总额2.8个百分点；再次，行业应用不断拓宽。连锁经营方式不断向新业态和新行业延伸，各种类型的连锁型企业近年来取得迅猛的发展，从家电、餐饮、服装、医药、零售等行业向房产、旅行、冲印、美容等专业化领域扩充。事实证明，跨行代收代付己经成为商贸、保险、小额贷款、村镇银行、融资租赁、物流等多个行业的重要结算工具。

图表 1：商贸行业跨行代收模式

资料来源：银联信

随着电子商务的迅速发展，第三方支付快速崛起，并逐步扩展至多个领域。央行为规范第三方支付行为，发放了六个领域的支付牌照，即全面意义的第三方支付，包括互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、货币汇兑。目前，取得央行颁发牌照的第三方支付机构己有101家，行业排名前三位的第三方支付公司为支付宝、财付通、快钱，提供了非常多的创新支付方式。商业银行可以有选择地和第三方支付合作，提高支付效率。新兴发展起来的团购、第三方基金销售、火车票网上代售等业务形态，更倾向于和第三方支付合作，但第三方支付的业务触角远远没有银行宽。因此，银行可以将第三方支付作为一种解决方案，赢得这些领域客户。

三、专属金融服务设计思路

目前，多家银行推出了集融资、结算和生活于一体的中小企业专属金融服务工具——借贷合一的银行卡。小企业经营者在获得授信额度后，可实现借款、还款的一卡办理；在循环额度内随时可借款、还款，贷款期限自主确定，按天计息借款，且还款、支付结算均支持电话、网上银行及POS刷卡等多种方式。同时，还提供包括存款结算、转账汇款、工资代发、财富管理等综合金融服务。

与传统信用卡、借记卡不同的是，这种卡类产品既融合了借贷功能，又克服了信用卡额度偏低和时间偏短的缺陷。问题的核心在于，中小企业主的授信规模如何确定。

四、现金管理平台思路

目前，国内已有银行推出了中小微企业现金管理平台，该平台是商业银行为广大中小微企业客户量身设计的综合性金融服务平台，涵盖了MIS-POS、个人网银、B2B管理平台、MIS数据服务平台、阳光助业卡、支付易等六类现金管理工具和服务。未来，还将建立统一的支付结算工具、交易信息查询、数据报表生成、统计分析平台，增加中小微现金管理平台更多创新产品与增值服务，提供更全面有效的管理功能和维护，着力帮助中小微企业客户实现资金的统一管理，提高资金使用效益。

该中小微企业金融服务现金管理平台，非常适合商场运营模式。商场管理方安装MIS-POS系统、开通商户管理平台与B2B管理平台等业务后，可以实现统一集中收款，二次清分至商户的运营模式。商场管理方还可以登录B2B平台，查看商户的销售信息，便于掌握和分析商场的销售现状和趋势；同时可以对现金和刷卡交易进行电子登记，节约人力成本的同时，实现资金快速清算。